¿Cómo Funciona el Pago de un Préstamo Comercial?

Después de haber encontrado un prestamista, pasado por el proceso de solicitud y recibido sus fondos, ¡lo único que le queda por hacer es gastar su dinero!

Ah, sí, y pagar su préstamo.

Lamentablemente, como probablemente ya sabe, los préstamos no son dinero gratis. Tiene que devolverlos. Con interés.

Aquí tiene todo lo que necesita saber para entender sus condiciones de pago, las mejores prácticas para pagar su préstamo y qué debe hacer cuando termine de pagarlo.

Cómo funciona el pago de un préstamo para pequeñas empresas

Para pagar su préstamo a tiempo, es importante saber si sus pagos son fijos o variables, con qué frecuencia debe pagar y cómo se realizan los pagos. Analicemos todos estos elementos a continuación.

Cuándo comienza a pagar

En la gran mayoría de los casos, se espera que comience a pagar su préstamo comercial “de inmediato.” Lo que significa “de inmediato” depende de la frecuencia con la que deba realizar un pago (vea a continuación). Si tiene pagos mensuales, su ciclo de pago probablemente comenzará alrededor de 30 días después de recibir sus fondos. Si es semanal, la semana siguiente, y así sucesivamente.

Sin embargo, hay excepciones. Ciertas líneas de crédito, por ejemplo, pueden no exigir el pago hasta después de que se cierre el período de disposición. Otros préstamos pueden ofrecer un período en el que se difiere el pago. Por ejemplo, la SBA puede diferir los pagos de préstamos vigentes durante un desastre económico como el causado por el COVID-19.

Cómo realiza los pagos

Han quedado atrás los días en que tenía que recordar escribir y enviar por correo un cheque (en su mayoría). Ahora, la mayoría de los prestamistas optan por un sistema de pago automático, en el cual sus pagos se deducen directamente de su cuenta bancaria mediante ACH. Todo lo que tiene que hacer es asegurarse de que el dinero esté en la cuenta bancaria correspondiente.

Algunos todavía permiten el pago mediante cheques. Sin embargo, muchos cobran un cargo por procesamiento de cheques, lo cual puede representarle a su negocio un costo significativo de dinero con el tiempo.

Con qué frecuencia paga

En el pasado, casi todos los préstamos se pagaban mensualmente. Hoy en día, los prestamistas pueden exigir pagos en muchos intervalos diferentes, incluyendo mensual, quincenal, semanal o diario. Los pagos diarios generalmente solo se realizan cada día hábil, excluyendo los días festivos bancarios.

Pagos fijos frente a variables

Los pagos pueden ser fijos o variables.

Los prestatarios con un pago fijo pagan la misma cantidad cada vez que realizan un pago. Por ejemplo, un prestatario podría tener que pagar $341 de forma quincenal hasta saldar el préstamo. Salvo circunstancias excepcionales, el prestatario nunca pagará más ni menos de $341 dólares.

Los pagos variables significan que la cantidad que paga puede cambiar. Puede tener un calendario de pago variable por una de dos razones:

• Tiene un préstamo o adelanto de efectivo que se paga deduciendo un porcentaje de su flujo de caja. Por ejemplo, su prestamista podría deducir el 15% de cada venta hasta que se salde la deuda. Estos préstamos no tienen una fecha de vencimiento, porque el pago depende de su flujo de caja.
• Su tasa de interés depende de la. Si la tasa preferencial (prime rate) sube, también subirá su tasa de interés y, en consecuencia, sus pagos. Naturalmente, si la tasa de interés baja, su tasa de interés y sus pagos también bajarán. La tasa preferencial generalmente la utilizan los prestamistas que ofrecen préstamos con plazos largos, o aquellos que ofrecen.

Durante cuánto tiempo paga

La mayoría de los préstamos vienen con un calendario de pagos fijo que, en conjunto, se denomina el plazo de su préstamo. Este período puede abarcar desde varios meses hasta más de una década. Sin embargo, la mayoría de los préstamos a plazos sí le dan la opción de pagar de más en cada cuota o de saldar el préstamo antes de tiempo. En ese caso, su préstamo podría terminar durando menos de lo que indicaba el plazo inicial y probablemente le costará menos dinero con el tiempo.

Menos comunes son los planes de pago condicionados a los ingresos, en los que su pago mensual es un porcentaje de su flujo de ingresos. Dado que esto puede fluctuar según sus ingresos, el tiempo necesario para saldar su préstamo puede no ser fijo. Si a su negocio le va muy bien, será más corto. Si está teniendo dificultades, será más largo.

Cómo pagar su préstamo comercial: mejores prácticas

En teoría, pagar su préstamo es fácil; todo lo que tiene que hacer es realizar sus pagos a tiempo. Sin embargo, un mal presupuesto u otros contratiempos pueden complicar un poco este concepto. Aquí tiene algunos consejos para mantenerse en el camino correcto.

Elabore un presupuesto

Ya sea que tenga que pagar con cheque o que sus pagos se deduzcan mediante ACH, debe asegurarse de que el dinero esté en el banco cuando lo necesite. Para garantizar que el dinero siempre esté disponible, lo mejor es elaborar un presupuesto, o ajustar el que ya tenga.

Al llevar un registro de dónde proviene y hacia dónde va su dinero, y de cuánto necesitará cada mes, podrá asegurarse de tener siempre suficiente dinero para pagar todo lo necesario, incluidos los préstamos comerciales.

Conozca la política de pagos atrasados de su prestamista

Debido a circunstancias imprevistas, es posible que no pueda realizar sus pagos. Los prestamistas entienden que, de vez en cuando, pueden surgir problemas; por esa razón, muchos cuentan con una política de pagos atrasados.

Por ejemplo, algunos prestamistas ofrecen un breve período de gracia, durante el cual no se cobrará ningún cargo y no se reportará nada a la agencia de crédito. Otros le permiten omitir cierta cantidad de pagos, los cuales se añadirán al final de su calendario de pagos.

Asegúrese de conocer la política de pagos atrasados de su prestamista, para que pueda hacer ajustes y retomar el rumbo mientras acumula la menor cantidad posible de cargos por mora y de afectaciones a su puntaje de crédito.

Comuníquese con su prestamista

A los prestamistas no les gusta quedarse sin información; si sus pagos se vuelven irregulares o se detienen, y no reciben noticias suyas, eventualmente asumirán que ha incumplido.

Si tiene problemas para realizar sus pagos, llame a su prestamista y cuéntele lo que está sucediendo lo antes posible. A menudo, los prestamistas están dispuestos a acordar un calendario de pago alternativo, siempre que se comunique con la suficiente rapidez y no convierta en costumbre los pagos irregulares.

Qué hacer si no puede pagar

Escuchará el término “riesgo” con bastante frecuencia en el contexto de los préstamos, y con buena razón: los préstamos son riesgosos tanto para el prestamista como para el prestatario. No se puede prever cada posible obstáculo que se presente, e incluso las empresas más cautelosas pueden encontrarse en la imposibilidad de pagar sus préstamos.

En realidad, hay bastante que puede hacer cuando corre el riesgo de incumplir, desde refinanciar hasta negociar con su prestamista. Lo importante es que sea proactivo; no querrá que su préstamo caiga en estado de incumplimiento sin haber hecho un intento de buena fe por resolver la situación.

Cuándo debería refinanciar

Llega un momento en que toda empresa debería considerar refinanciar su deuda. (Es decir, obtener un nuevo préstamo para saldar la deuda pendiente.)

Existen dos grandes razones para refinanciar:

• Su negocio ha crecido y ahora tiene acceso a préstamos más grandes con costos más bajos. Esto a menudo se conoce como “graduarse” hacia una mejor deuda.
• Está teniendo dificultades para pagar su deuda, por lo que necesita un préstamo con plazos más largos, pagos mensuales más pequeños, o tasas de interés y cargos menos costosos.

Qué hacer después de haber pagado su préstamo

Realizar el pago final de un préstamo, sea cuando sea, es motivo de celebración. Sin embargo, antes de sacar el champán, tenga en cuenta que todavía hay dos cosas que debe hacer.

Primero, asegúrese de que los pagos automáticos se hayan detenido. Los sistemas de pago automatizado ocasionalmente siguen retirando pagos, incluso después de que haya terminado de pagar su deuda. Esto se puede solucionar fácilmente llamando a su prestamista y poniendo el problema en su conocimiento.

Segundo, revise los registros UCC para asegurarse de que su prestamista haya liberado cualquier gravamen sobre su negocio. Los gravámenes que queden sobre su negocio le dificultarán encontrar financiamiento en el futuro.